Это не официальный сайт wikipedia.org 01.01.2023

Закредитованность — Википедия
Википедия

Закредитованность

Закредитованность — состояние домохозяйства или целого государства, которое характеризуется чрезмерным объемов долгов по сравнению с доходом и накопленным имуществом. Не существует единого критерия, определяющего состояние закредитованности, однако считается, что закредитованный субъект не может справиться с финансовыми обязательствами без снижения уровня жизни. Закредитованность ведет к структурным финансовым проблемам, а не ко временным трудностям.

Закредитованность может закончиться банкротством, либо требовать мероприятий по финансовому оздоровлению. На международном уровне действуют инициативы по снижению долговой нагрузки и помощи закредитованным странам[1].

ДомохозяйстваПравить

ОпределениеПравить

Не существует единого определения закредитованности, однако на межстрановом уровне предлагается выработать единый подход. Например, Европейская комиссия предлагает исходить из следующих принципов при определении закредитованности домохозяйства[2]:

  • базовой единицей должно быть домохозяйство, а не отдельный человек, так как доходы индивидов могут использоваться совместно и чаще всего так и происходит;
  • показатели закредитованности должны учитывать все финансовые обязательства: потребительские кредиты, счета за коммунальные услуги, арендная плата за жилье, ипотека;
  • закредитованность подразумевает невозможность осуществлять регулярные расходы и поэтому она должна рассматриваться как постоянное, а не временное состояние или разовая проблема;
  • проблема не может быть решена дополнительными займами;
  • для решения проблемы домохозяйство должно значительно сократить расходы или увеличить доходы.

Последнее обстоятельство ведет к тому, что выплата долгов невозможна без существенного снижения уровня жизни. Примерный перечень показателей, который может быть использован на практике, приведен ниже[3].

Категория Показатель
Стоимость обслуживания долга Домохозяйство тратит более 30% (или 50%) ежемесячного дохода (с налогами)

на обслуживание долга (обеспеченного или нет)

Домохозяйство тратит более 25% ежемесячного дохода (с налогами)

на обслуживание необеспеченного долга

Расходы на обслуживание долга приводят к тому, что домохозяйство оказывается ниже черты бедности
Просрочка Домохозяйство более двух месяцев не платит по кредитам или счетам
Количество кредитов Домохозяйство имеет более 4 кредитов
Субъективное восприятие долгового бремени Домохозяйство заявляет о чрезмерном долговом бремени

Факторы закредитованностиПравить

Закредитованность может возникать по нескольким причинам[4].

  1. Как следствие финансовой неосторожности, когда домохозяйства не могут адекватно оценить реальную стоимость обслуживания долга. Финансовая неосторожность может возникать в результате как непрозрачности условий кредитного договора, так и в результате недостатка финансовой грамотности. Неосторожность может быть также следствием поведенческих искажений в результате использования упрощенных правил принятия решений (эвристик). Например, заемщик может недооценивать вероятность неблагоприятных событий (потеря дохода, падение валютного курса и т.п.).
  2. Как следствие неожиданных изменений. Например, снижение дохода из-за потери работы, неожиданные крупные расходы на лечение, рост стоимости обслуживания долга из-за плавающей ставки или привязки к валютному курсу.
  3. Как следствие бедности, заставляющей обращаться за кредитом, чтобы оплатить обычные ежедневные расходы. При этом заемщик знает, что скорее всего не сможет вернуть кредит и проценты по нему. В этом случае закредитованность может привести к порочному кругу, когда старые долги гасятся новыми.

Последствия закредитованностиПравить

С точки зрения заемщика закредитованность ведет к снижению уровня жизни и к невозможности сформировать накопления на будущее. С общественной точки зрения выделяют следующие негативные последствия закредитованности[5].

  1. Экономические: закредитованность замедляет экономический рост и развитие, ограничивая доступ к кредиту в будущем;
  2. Социальные: закредитованность ведет к усилению экономического неравенства, лишая бедных перспективы;
  3. Политические: провал в регулировании закредитованности дискредитирует политические институты и процедуры, а также подрывает доверие к органам финансового регулирования и надзора;
  4. Чувство несправедливости: кредиторы, занимающиеся хищническим кредитованием воспринимаются как неподсудные, а их клиенты не могут найти защиту в суде.

Борьба с закредитованностьюПравить

Возможны различные способы преодоления состояния закредитованности.

  1. Государственная политика, нацеленная на отсутствие экономического роста, обеспечивает домохозяйствам занятость и доход.
  2. Активная политика занятости, включающая в себя пособия по безработице и другие социальные выплаты, программы переподготовки и повышения квалификации, субсидирование рабочих мест и т.д.
  3. Повышение финансовой грамотности.
  4. Защита прав потребителей финансовых услуг. Например, законодательное требование к банкам и микрофинансовым организациям, обязывающие раскрывать информацию о полной стоимости кредита.
  5. Внедрение принципов ответственного кредитования.

Избавлению от чрезмерной долговой нагрузки способствуют также легальные процедуры банкротства физических лиц.

См. такжеПравить

ПримечанияПравить

  1. ↑ Heavily Indebted Poor Country (HIPC) Initiative  (неопр.). World Bank. Дата обращения: 2 мая 2020. Архивировано 18 мая 2020 года.
  2. ↑ Fondeville et al., 2010, с. 4.
  3. ↑ D’Alessio et al., 2013, с. 5.
  4. ↑ D’Alessio et al., 2013, с. 3-4.
  5. ↑ World Bank Overview, с. 8.

ЛитератураПравить

Источник — https://ru.wikipedia.org/w/index.php?title=Закредитованность&oldid=126414967